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No puedo pagar un préstamo personal ¿Qué pasa?

La nulidad de la clausula de vencimiento anticipado por abusiva en los préstamos hipotecarios se extiende a los PRÉSTAMOS PERSONALES.

Comenzamos a analizar las primeras Sentencias que establecen la nulidad de la cláusula de vencimiento anticipado por abusiva en los PRÉSTAMOS PERSONALES.

El Tribunal Supremo amplió la doctrina de la nulidad de la cláusula de vencimiento anticipado en los préstamos hipotecarios a los préstamos personales. Y ello para evitar dejar en manos del banco el poder reclamar todo el préstamo con un incumplimiento no grave incluso con un mero retraso.

Con la nueva ley hipotecaria, Ley 5 /2019, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, cuyo objeto fue el de transponer la Directiva 2014/17/UE sobre contratos de créditos celebrados con consumidores para bienes inmuebles de uso residencial, se determina sustituir las cláusulas de vencimiento anticipado por la cláusula que señala que para iniciar la ejecución hipotecaria el consumidor ha debido impagar.

No puedo pagar un préstamo personal…

¿Cuántas cuotas debo dejar de pagar del préstamo para que me puedan exigir todo?

Si no puedo pagar un préstamo personal o las cuotas de la tarjeta de crédito debo saber que no me pueden reclamar todo de golpe, sino hasta que deba:

  1. Como mínimo, 12 mensualidades o el 3% del volumen del préstamo durante la primera mitad de vida o, pasado dicho plazo,
  2. 15 mensualidades o el 7% del importe del préstamo.

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Además, tiene efectos retroactivos, con lo que tendrá validez para aquellos préstamos anteriores a la entrada en vigor que contengan la

cláusula de vencimiento anticipado.

Esta doctrina comienza a aplicarse a los préstamos personales solicitados por consumidores.

A diferencia del impago de la hipoteca, no se ha fijado un criterio uniforme en cuanto a determinar cuántas cuotas impagadas deben producirse para considerar que exista un grave incumplimiento.

Estamos a la espera de que se fije un criterio unánime a través de una ley para que no exista arbitrariedad de los jueces en determinar cuántas cuotas deben estar impagadas para poder aplicar la cláusula de vencimiento anticipado.

¿Qué dice el Tribunal Supremo?

De momento, el Tribunal Supremo, en una reciente sentencia de 12 de febrero de 2020, declara nulas las cláusulas de vencimiento anticipado, en préstamos personales. Si bien, siempre y cuanto supongan una sanción desproporcionada, para el consumidor, por el incumplimiento que ha tenido en el pago del préstamo.

La propia Audiencia Provincial de Madrid, en una sentencia de fecha 20 de junio de 2020, recoge que es nula por abusiva la cláusula de vencimiento anticipado que no module la gravedad de incumplimiento.

En este caso considera que la cláusula que determine que el incumplimiento de dos cuotas, como era el caso, es “abusiva por no vincular el vencimiento anticipado a parámetros cuantitativos o temporalmente graves”.

El impago de dos cuotas es un mero retraso. No puede originar el vencimiento anticipado de todo el préstamo y la reclamación del importe íntegro del capital pendiente de pago.

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Además, esta sentencia establece que, con independencia de que la entidad bancaria haya esperado a mas cuotas impagadas para interponer la demanda, no puede ejecutarse el vencimiento anticipado porque la cláusula es nula por abusiva desde su redacción y literalidad del la misma, con independencia de que se aplique o no.

Con la nulidad de la cláusula de vencimiento anticipado en los préstamos personales, las entidades bancarias o prestamistas solo podrán reclamar las cuotas efectivamente vencidas y exigibles pero no podrán dar por resuelto el contrato y reclamar la totalidad del capital pendiente, a no ser que insten una demanda de resolución del plazo o vencimiento por un grave incumplimiento en las obligaciones de pago.

Requisitos para la nulidad de la cláusula de vencimiento anticipado

Recordamos que los requisitos para ejercitar la nulidad de la cláusula de vencimiento anticipado en los préstamos personales son los siguientes:

  1. El deudor debe tener la condición de CONSUMIDOR.
  2. Debe tratarse de UN PRÉSTAMO AL CONSUMO y no un préstamo mercantil.
  3. La cláusula debe ser desproporcionada y por lo tanto nula por abusiva desde su redacción.

Al igual que esta cláusula de vencimiento anticipado, estos préstamos personales también adolecen de otras cláusulas que la jurisprudencia ha ido decretando como nulas, como:

  • el interés de demora es nulo por abusivo si supera en tres veces el interés legal del dinero.
  • las comisiones por posición deudora son nulas si la entidad no ha tramitado reclamación de la cuota con un coste efectivo.
  • la vinculación de los seguros a los préstamos.

Y muchas otras cláusulas que requieren análisis por un profesional en la materia.

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En Marín y Mateo Abogados analizaremos todas sus cláusulas con el fin de que sepas qué conceptos puede reclamar el banco y cuáles no. Determinar las consecuencias en caso de incumplimiento.

Os aconsejamos asesoraros con carácter previo al incumplimiento de pago y la posibilidad de adoptar un acuerdo con la entidad, mucho más ventajoso para ambas partes.

Analizaremos tu situación económica y financiera, así como las circunstancias personales.

Te asesoremos sobre la mejor alternativa a seguir, antes de que sea demasiado tarde.

¿Qué debo hacer si no puedo pagar un préstamo personal o tarjeta de crédito?

Muy fácil. Realiza tu CONSULTA de manera GRATUITA a través de nuestro formulario de contacto. Si prefieres un trato más personalizado, llámanos al 963 202 876.

Una decisión a tiempo puede evitar males mayores a largo plazo.

¿Todavía te preguntas qué debes hacer ante el impago de un préstamo personal o crédito?

Te lo explicamos también el el siguiente Video: