Deudas: Renegociar, reunificar y planificar

¿Estás agobiado por las deudas y no sabes como renegociar, reunificar y planificar el pago?

Cuando la suma de todas las deudas que tenemos ronde el 40% de las rentas familiares disponibles, nuestra economía doméstica se encuentra ya en la antesala del sobreendeudamiento y se deben aplicar todas las medidas posibles para frenar dicha situación. Con este panorama cualquier cambio de económico, (despido, erte, enfermedad, gasto inesperado..) originará la hecatombe económica familiar. La solución es renegociar, reunificar y planificar tus deudas con ayuda profesional.

Estoy sobre endeudado y no puedo hacer frente al pago de todo.

No sé cómo he llegado hasta aquí, pero ya no puedo hacer frente al pago de todas las deudas que tengo. ¿Qué hago?

Renegociar, reunificar y sobre todo planificar el pago de la deuda es esencial.

Tengo dos vías de actuación:

1. No hacer nada, esconder la cabeza como un avestruz y esperar al desastre.
2. Planificar qué deuda pago, cuál negocio con su acreedor y en el peor de los casos, cual dejo de pagar para que no me arrastre todo mi patrimonio.

Lo primero, hacer balance de las deudas

Para poder planificar las deudas, primeramente debemos:

• tener claras las cantidades adeudadas
• las condiciones de los préstamos: tipos de interés, comisiones, penalizaciones, intereses de demora…
• y el destino que le dimos al importe recibido en concepto de préstamo.
• y si hay avalistas

Analizar intereses y comisiones abusivas

Una vez realizado el estudio previo, analizar si se están aplicando comisiones por descubierto, intereses de demora o cualquier otra penalización que conlleve un mayor coste en las cuotas de los préstamos/tarjetas.

Ejemplo: Si la cuota de mi préstamo me la giran el día 1 de cada mes y yo cobro el día 2 de cada mes, todos los meses estaré pagando una comisión por posición deudora del importe que se pactó en el contrato. En este caso, la solución está en modificar la fecha de pago con el acreedor o solicitar a la empresa pagadora que ingrese la nómina un día antes.

Es importante el destino del préstamo que generó la deuda

Normalmente las deudas que solemos tener son el préstamo hipotecario para la compra de nuestra vivienda, algún préstamo personal y tarjetas de crédito o tarjetas revolving.

En este caso, a veces caemos en el error de dejar de pagar las tarjetas revolving (con un interés muy alto, entorno al 20%) porque el importe adeudado es menor que los demás. Ello conlleva que la parte acreedora interpondrá una demanda de reclamación de cantidad, reclamando la totalidad del préstamo mas sus intereses, no podremos pagarlo y nos embargarán las nominas y los ahorros en las cuentas. Con ello todo nuestro sistema financiero caerá como un castillo de naipes, si me embargan la nómina no podré pagar el préstamo hipotecario ni el préstamo personal por lo que se quedará todo impagado.

Planificar el pago de la deuda

Por ello hay que planificar muy bien, las modificaciones que podemos hacer en los préstamos antes de dejar de pagar.

Podemos solicitar al banco que nos ha concedido el préstamo hipotecario una carencia de capital, una novación del plazo de devolución del préstamo, o en su caso, una ampliación del capital del préstamo para liquidar las deudas de las tarjetas.

Importante: tipo de reclamación judicial

Otro tema a tener en cuenta es la agilidad procesal a la hora de reclamar un impago por parte del acreedor.

No es lo mismo una demanda de proceso monitorio reclamando el pago de un préstamo personal que un procedimiento de ejecución hipotecaria, o un juicio declarativo.

La duración y también las garantías para el consumidor, son distintas. Esto es mucho más importante de lo que a primera vista pudiera parecer.

Renegociar las deudas

Ante la imposibilidad de pagar todas las deudas, aconsejamos planificar los pagos.

Es decir, la imputación de pagos, decidir qué préstamos pago y cuáles no. Lo que no puedo hacer es determinar dentro de un mismo préstamo si quiero pagar las comisiones, los intereses o la cuota de principal.

Reunificar las deudas

Otra medida es la posibilidad de reunificar todos las deudas. Agrupar en una única deuda con un único pago. No obstante la reunificación conllevará pagar un interés más alto por un importe más alto, pero tendremos menos gastos de mantenimientos de cuentas, tarjetas, etc..

¿Tienes deudas debido a un préstamo hipotecario, un préstamo personal o tarjeta revolving?

Ley de segunda oportunidad

Si no somos capaces de poder hacer frente al pago de las deudas, debemos plantearnos el instar un concurso de persona física no empresario, o conocida como ley de segunda oportunidad (pincha aquí)

Ello conllevará la administración concursal de nuestros ingresos para hacer frente a las deudas con un plan de pagos acordado entre acreedores y deudor (a través de su administrador concursal).

Si aún así nuestras deudas son superiores a nuestro patrimonio e ingresos, debemos solicitar el beneficio de la exoneración del pasivo insatisfecho, con el fin de liberar al deudor de las deudas que quedarán pendientes tras la liquidación de todo su patrimonio.

Es decir, perdonar la deuda impagable. De esta forma, se puede iniciar de nuevo.

El riesgo de no renegociar, reunificar ni planificar las deudas

Si por el contrario no se hace nada, se perderá todo el patrimonio, se embargarán las nominas, las devoluciones de AEAT, etc… y la deuda seguirá pendiente, generando intereses de demora y costas procesales que impedirán al deudor sanear su economía y le privará de la posibilidad de volver a empezar.

Por eso, os recomendamos un asesoramiento previo para:

• planificar los pagos
• llevar a cabo actuaciones tendentes a reducir la deuda (nulidad de las cláusulas abusivas de los préstamos/tarjetas)
• concertar reuniones y renegociar con los acreedores (quitas, reestructuraciones, carencias, etc..)
• pero sobre todo para conocer en todo momento las consecuencias que me generará el impago de alguna de las deudas.

¿Necesitas ayuda profesional para renegociar, reunificar y planificar el pago de tus deudas?

En Marin y Mateo Abogados te ayudaremos a solucionar los problemas de impago que pudieran darse y sobre todo a planificar la forma de hacer frente a los pagos de las deudas con el fin de proteger tu patrimonio y a los tuyos.

Analizaremos tu situación económica y financiera, así como las circunstancias personales.

Te asesoremos sobre la mejor alternativa a seguir, antes de que sea demasiado tarde.

¿Cómo puedes consultar a nuestro despacho de abogados de Valencia, Madrid y Barcelona?

Ponemos a tu disposición los siguientes canales:

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